虧損加劇、政策與商業(yè)定位邊界模糊、承載著諸多價值訴求的交強險似乎已行至三岔口；風險與價格不匹配，日趨扭曲的經(jīng)營模式漸成險企難以承受之重。

　　保監(jiān)會最新的數(shù)據(jù)顯示，2011年，交強險承保虧損112億元，為歷年虧損之最。數(shù)位財險公司精算責任人預計，2012年交強險賠付率還將上升。連年虧損或會倒逼交強險費率上調，但政府主導定價制度下，漲價壓力極大。

　　據(jù)悉，盡管法律賦予監(jiān)管層調整交強險費率的權限，由于缺乏依據(jù)與標準，科學的費率調整機制方案目前仍處于探討研究階段。“交強險表面看是虧損，更深層次原因是"前端政府定價，后端市場經(jīng)營"的運營模式之尷尬。亟待厘清政府、公司的作用定位。”中國保險業(yè)協(xié)會交強險工作組專家陳東輝說。

　　虧損魔咒

　　交強險作為我國第一個法定強制險種，其經(jīng)營總體要求是不賺不虧，但實際中已經(jīng)連年虧損：2009年、2010、2011年的經(jīng)營虧損分別是29億元、72億元、92億元。

　　陳東輝表示，交強險保費5年未調整，而5年間人傷賠償標準、醫(yī)療費用、維修成本暴漲了40%多。今天還在用5年前按照不盈不虧原則制定的價格，難免會虧損。

　　據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，去年全國交強險經(jīng)營虧損達92億元，這其中，浙江虧幅最大，保險公司每承保100元交強險，虧損43元。

　　具體而言，大地保險某車險負責人告訴記者，交強險的虧損主要是人傷賠付每年都在增加，在費用不變的情況下，2000年不同戶籍的死亡賠補在6-12萬元之間，現(xiàn)在東部地區(qū)基本45萬元左右，還不包括喪葬費、醫(yī)療費，全部算下來要70萬左右。“另外司法環(huán)境對保險賠付也不利，每每鬧上法庭，保險很少勝訴”。他認為現(xiàn)在社會對險企成本的控制質疑不公平?，F(xiàn)在辦公成本、工資、租金都在上漲，而保險公司一直在試圖通過降低費用盈利。

　　人保財險車輛保險部總經(jīng)理方仲友預計，交強險經(jīng)營虧損逐年加大，今年交強險虧損可能更大，這是交強險經(jīng)營模式在行政管理與市場運行夾縫中發(fā)展的必然趨勢。這也是“調限降費”政策出臺后的結果，再者是賠付標準、成本等都在提升，交強險的風險遠遠大于價格。此外，地方差異較大，訴訟賠付案也在不斷增加。

　　問題是，按照規(guī)定險企不得拒保交強險，但是虧損一直在加大，險企承壓，可能通過各種手段“婉拒”交強險，或通過捆綁銷售商業(yè)車險等方式轉嫁成本，這將成為無奈之舉。業(yè)界甚至質疑險企的經(jīng)營費用部分，是否把商業(yè)車險經(jīng)營成本轉移到交強險，這可能是一筆不好量化的賬目。北京首信律師孫涌指出，現(xiàn)在算出來的損失主要是財務報表損失，其中還包括準備金等內容，實際經(jīng)營中的損失到底有多大很難監(jiān)管。

　　“先天不足”

　　而從行業(yè)暴利到行業(yè)虧損，發(fā)揮了巨大作用的交強險一直在遭受罪與罰的詰問和考驗。

　　人保財險副總裁王和坦言，我國交強險存在一定的“先天不足”問題，加上后來的“降費提限”，均給交強險的經(jīng)營和健康發(fā)展埋下了隱患。他說，微觀上，定價體系的問題比較突出，因為缺乏一個與風險匹配的制度安排，導致其長期偏離價值和虧損。

　　但如果站在社會、消費者的視角，又不能簡單地提漲費問題。“客觀上，交強險一定程度上也承擔了穩(wěn)物價的職責，特別是運輸車輛和出租車。同時，就目前的情況而言，整個車險是盈利的，所以，簡單地要求交強險漲價的理由就顯得不充分，即使是交強險虧損地區(qū)，當?shù)卣膊蝗菀捉邮堋?span>”王和說。“主要事關老百姓的切身利益，一直沒有實質動作”，某大型財險公司負責人告訴記者。比如率先進行費率改革的江蘇省，由于阻力太大已不了了之，賠付率最高的浙江省尚沒有獲批試點，上海也只是采用“雙掛鉤”制度，大的方向仍沿用保監(jiān)會飛的老政策。

　　陳東輝認為，交強險又管人傷又管物損，保費負擔很重，計算復雜，其目的是解決交通道路糾紛，使之通暢。但這似乎又偏離了保險的責任——因為交強險的真實保險需求是解決重大人傷賠案。

　　事實上，那些遵紀守法的私家車主可能想不到，在全國統(tǒng)一費率機制下，他們繳納的交強險保費補貼了出險率高的出租車、營運貨車，這都是因為沒有一個差異化的費率機制——建立一個科學完善的費率調整機制，其實亦是保監(jiān)會努力的方向。

　　據(jù)一位財險公司相關負責人透露，監(jiān)管部門就此做了很多工作，他們多次向國務院遞交報告，國務院亦委派相關部委分設幾個課題組研究，譬如請最高人民法院研究司法實踐的問題、保監(jiān)會研究經(jīng)營模式的問題、請財政部研究財政補貼的問題等；不過，目前均無實質進展。

　　現(xiàn)在，交強險“前端政府定價、后端市場經(jīng)營”運營模式之結果是，政府主導定價的業(yè)務，并非政策性業(yè)務的定位，其盈虧皆由商業(yè)保險公司承擔。但若改變此經(jīng)營模式，又涉及《國務院交通事故責任強制保險條例》的修改。但是，法律法規(guī)的調整，皆非一朝一夕之舉，何況交強險是我國首個法定強制保險，推出不易；這表明，從本質上界定交強險的政策抑或商業(yè)性定位，待尚時日。

　　費率調整機制有待建立

　　對于費率調整，保監(jiān)會方面表示，下一步，會同相關部門深入研究交強險的經(jīng)營模式，提出完善交強險經(jīng)營模式和建立科學費率調整機制的具體方案，促進交強險制度健康穩(wěn)定運行。“需要建立一個清晰的費率調整機制，像發(fā)改委調油價，有明確的價格參考調整標準。而交強險這方面是空白；盡管經(jīng)營情況發(fā)生重大變化，費率亦可以調，但如何調并不清楚，因為沒有標準。”陳東輝說。

　　王和認為，解決的方法是“正本清源”。一方面要推動商業(yè)車險的費率改革，使其更加科學合理，確保與風險的匹配，實現(xiàn)經(jīng)營的合理性；二是必須推動交強險的定價體系改革。否則，現(xiàn)在除了總體虧損之外，還存在的一個突出問題是地區(qū)之間的不平衡，即恰恰是江蘇、浙江等發(fā)達地區(qū)的賠付率非常高，而西部等欠發(fā)達地區(qū)的賠付率相對低，這種現(xiàn)象體現(xiàn)為一種逆向的“轉移支付”，屬于“劫貧濟富”，顯然不合理。他說，要盡快解決費率調整機制問題，同時，在解決的過程中，要實事求是，核心是機制建設，有升有降，小幅微調，逐步到位。

　　因此，可能的調整方向還是盡快制定差異化的費率調整機制。上述大地保險車險負責人呼吁建立地區(qū)差異化的費率，西部、北部地區(qū)賠付率低，可降低費率，但是東部、南部地區(qū)提高費率，但是呼吁兩年下來，地域差別化費率改革一直未果。

　　總而言之，“關鍵還在于監(jiān)管部門的決心。調整費率的權限給了監(jiān)管部門，但缺乏依據(jù)。與此同時，調整哪個客戶群都會遇到現(xiàn)實阻力——意味著費率上調，只是不同客戶群調多調少的問題，因為總體上保費不充足。”一位交強險專家說。