近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”）在京召開(kāi)分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示研討會(huì)，邀請(qǐng)北京大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)和南開(kāi)大學(xué)的專家學(xué)者以及新華社、中央人民廣播電臺(tái)、金融時(shí)報(bào)、上海證券報(bào)等媒體代表，圍繞保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴較多的分紅險(xiǎn)進(jìn)行了專題研討，并共同見(jiàn)證了中保協(xié)分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示建議書(shū)的發(fā)布。

與會(huì)專家學(xué)者和媒體代表認(rèn)為，對(duì)于分紅險(xiǎn)的分紅來(lái)源、保險(xiǎn)責(zé)任、退保條款等方面，目前社會(huì)公眾仍然存在一些認(rèn)知誤區(qū)，因而加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及具有十分重要的意義。與會(huì)人士建議，在通過(guò)新聞媒體正確引導(dǎo)加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)了解的基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立保單電話回訪等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)性措施的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)性的行業(yè)培訓(xùn)，提升維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的意識(shí)和水平。此外，為了提升公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，與會(huì)人士還深入研究討論了中保協(xié)分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示建議書(shū)的相關(guān)內(nèi)容。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，幫助消費(fèi)者正確理解和購(gòu)買分紅險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，是中保協(xié)重要而且是需要常抓不懈的工作，只有這樣才能維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。今后中保協(xié)還將組織召開(kāi)有關(guān)研討活動(dòng)，對(duì)與社會(huì)公眾切身利益密切相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展專題研討。

中保協(xié)消費(fèi)者提示建議書(shū)：

購(gòu)買“分紅險(xiǎn)”，哪些問(wèn)題要注意？

近年來(lái)，分紅險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”，糾紛不斷。那么，分紅險(xiǎn)，這種起源于歐美、初衷是希望讓消費(fèi)者分享更多保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈余的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底“保不保險(xiǎn)”，在購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)，作為消費(fèi)者的您，要注意哪些問(wèn)題，才能買“對(duì)”呢？

一、哪種分紅險(xiǎn)適合您？

分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障，這類分紅險(xiǎn)多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險(xiǎn)；保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。

消費(fèi)者在購(gòu)買分紅險(xiǎn)前，應(yīng)該首先了解一下自己買這份保險(xiǎn)的需求是什么，要解決生活中的哪類問(wèn)題？如果是養(yǎng)老，就應(yīng)該購(gòu)買年金型分紅險(xiǎn)；如果看重身故、疾病等各類保障，就應(yīng)買對(duì)應(yīng)的保障類產(chǎn)品。

消費(fèi)者尤其要切記的是，保險(xiǎn)相對(duì)流動(dòng)性很強(qiáng)的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長(zhǎng)期的資產(chǎn)規(guī)劃，要以長(zhǎng)遠(yuǎn)人生規(guī)劃為出發(fā)點(diǎn)。保險(xiǎn)的分紅也好，回報(bào)也好，要放到一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間才能看清，如果希望短期內(nèi)就獲得豐厚回報(bào)，就不應(yīng)該購(gòu)買保險(xiǎn)，而是考慮證券類投資產(chǎn)品，當(dāng)然，和高回報(bào)相對(duì)應(yīng)的一定是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于自己到底要什么，能承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，每一種資產(chǎn)配置工具的特點(diǎn)，消費(fèi)者要做到心中有數(shù)。

二、分紅率可以和儲(chǔ)蓄利率相比嗎？

保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄根本是兩碼事，分紅的計(jì)算年和銀行利息的計(jì)算也完全不同。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率；而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算的，如1萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，要扣掉保險(xiǎn)公司的開(kāi)支、保險(xiǎn)代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后（保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)叫做“現(xiàn)金價(jià)值”），才用來(lái)計(jì)算分紅收益，這使得保險(xiǎn)分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點(diǎn)。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計(jì)算也是區(qū)別的。
由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，保監(jiān)會(huì)早已明確規(guī)定，在保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，不能用銀行存款來(lái)和保險(xiǎn)類比。保險(xiǎn)公司也大都從規(guī)范營(yíng)銷工具使用等各種途徑來(lái)規(guī)范銷售過(guò)程。盡管如此，仍不排除有個(gè)別銷售人員在業(yè)績(jī)導(dǎo)向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報(bào)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。對(duì)此，消費(fèi)者要有所警覺(jué)，千萬(wàn)不要被優(yōu)厚的回報(bào)所迷惑了。

三、怎樣看懂保險(xiǎn)合同？

保險(xiǎn)條款對(duì)很多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，充斥著各種專業(yè)術(shù)語(yǔ)，看起來(lái)如同“天書(shū)”，讓人頭大。所以，很多消費(fèi)者懶得再去看那些條款，聽(tīng)銷售人員粗略解釋，就草草簽字。其實(shí)，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，一二十年繳費(fèi)期下來(lái)，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，也是不小的數(shù)字。消費(fèi)者應(yīng)該本著對(duì)自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度，把幾個(gè)關(guān)鍵的保險(xiǎn)條款弄清楚。

一般來(lái)講，看清楚保險(xiǎn)責(zé)任，還有責(zé)任免除，繳費(fèi)條件、保險(xiǎn)期間這幾個(gè)關(guān)鍵部分就能基本了解自己購(gòu)買的保險(xiǎn)了。

四、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人有什么不同？
通俗地說(shuō)，投保人也就是出錢買保險(xiǎn)，為保單繳費(fèi)的人，被保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)的對(duì)象，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。比如：丈夫?yàn)槠拮淤?gòu)買了一份定期壽險(xiǎn)，指定受益人為兩人的兒子。這個(gè)案例里，丈夫出錢，是投保人，妻子是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)責(zé)任跟著妻子走，也就是只有妻子出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠，受益人則是其兒子。

很多消費(fèi)者在投保時(shí)沒(méi)有弄清這幾種角色的不同，導(dǎo)致保障對(duì)象的錯(cuò)位。以保險(xiǎn)卡單為例，一張卡單一般只對(duì)應(yīng)一個(gè)被保險(xiǎn)人。消費(fèi)者在激活保險(xiǎn)卡時(shí)，一定要注意被保險(xiǎn)人的選擇。雖然客戶在激活保險(xiǎn)卡時(shí)有自主選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利，但被保險(xiǎn)人一旦被確定，就不能再更改，其他人無(wú)法享受此卡提供的保障。比如說(shuō)，張三將保險(xiǎn)卡被保險(xiǎn)人確定為其兒子，如果張三本人出險(xiǎn)，就無(wú)法主張理賠訴求。

五、接到保險(xiǎn)公司的電話回訪，應(yīng)如何應(yīng)答？

電話回訪制度是保險(xiǎn)公司用于維護(hù)客戶利益、控制銷售品質(zhì)的一種保護(hù)性措施。電話回訪一般會(huì)確認(rèn)消費(fèi)者對(duì)所購(gòu)買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、條款是否清晰，詢問(wèn)客戶是否了解猶豫期權(quán)益，是否了解過(guò)猶豫期后退保會(huì)有損失，檢查銷售人員是否存在消費(fèi)誤導(dǎo)的情況，消費(fèi)者一定要如實(shí)回答，才能維護(hù)好自己的消費(fèi)利益，不給個(gè)別違規(guī)銷售人員可乘之機(jī)。

六、什么時(shí)候退保沒(méi)有損失？

幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)合同成立后的十天內(nèi)，可以無(wú)條件提出解除保險(xiǎn)合同，要求全額退還保費(fèi)。這就給了消費(fèi)者一個(gè)理性思考，仔細(xì)考察自己所購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)間。

為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保監(jiān)會(huì)發(fā)布并于2014年4月1日起實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中， 對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了更多保護(hù)。新規(guī)把銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長(zhǎng)到了15天。如果消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費(fèi)外，沒(méi)有任何其他損失。

七、為什么猶豫期后退保會(huì)有損失？

保險(xiǎn)合同是一份契約，一旦成立，合同雙方同時(shí)受權(quán)利和義務(wù)的約束。如果投保人選擇在保單猶豫期后退保，屬于單方面提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司只能退還投保人保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由公司退還的那部分金額，其中已扣除了提前解約時(shí)，投保人需支付保險(xiǎn)公司的必要費(fèi)用（如保單已承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)費(fèi)用、保單維護(hù)運(yùn)營(yíng)費(fèi)等）。保險(xiǎn)公司在售出一張保單后，主要成本一般都產(chǎn)生在承保之后的頭幾年，所以當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立后，如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，將會(huì)面臨較大的損失。（來(lái)源于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）

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