（來源：證券日?qǐng)?bào)）

　　十三屆全國人民代表大會(huì)第二次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出了金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深化金融改革、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的三大任務(wù)，以自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。這是繼2月22日中央政治局會(huì)議提出關(guān)于完善金融服務(wù)、深化金融供給側(cè)改革，防范金融風(fēng)險(xiǎn)之后，國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)今后發(fā)展方向和基調(diào)的重申，對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司調(diào)整市場定位，完善發(fā)展戰(zhàn)略無疑將起到引領(lǐng)作用，對(duì)于近年來高速成長的中型保險(xiǎn)公司，提供了更為清晰的發(fā)展方向和路徑指引。 

　　現(xiàn)實(shí)： 同質(zhì)化競爭呼喚保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革

　　保險(xiǎn)公司之間的競爭是綜合能力的角逐，涉及到市場份額、資本實(shí)力、戰(zhàn)略選擇、盈利能力等諸多方面。

　　無論是壽險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，近年來市場集中度都不斷地向頭部公司集中，且這個(gè)趨勢呈不斷擴(kuò)大之勢，中小保險(xiǎn)公司的生存環(huán)境日益艱難。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年1月份，排名前4家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司份額大幅上升3.1個(gè)百分點(diǎn)至73%，是自2011年以來首次超過72%。而財(cái)險(xiǎn)三巨頭市場份額達(dá)到67.73%，也較去年末大幅增長。在頭部公司依托與生俱來的先發(fā)優(yōu)勢，占據(jù)有利地形的情況下，保險(xiǎn)市場還存在著同質(zhì)化競爭嚴(yán)重的現(xiàn)象，使得市場主體銷售手段的競爭日益白熱化。一方面頭部公司為了進(jìn)一步擴(kuò)大地盤，穩(wěn)固其市場地位，不惜代價(jià)地獲取市場份額，同時(shí)也付出了利潤銳減的代價(jià)；另一方面，中小公司在激烈的競爭中艱難度日。這一現(xiàn)象在車險(xiǎn)領(lǐng)域尤為突出，數(shù)據(jù)顯示，2018年車險(xiǎn)市場費(fèi)用率創(chuàng)新高達(dá)43.2%，同比上升2.51個(gè)百分點(diǎn)，而利潤率將快突破底線至0.1%，同比下降0.94個(gè)百分點(diǎn)。 

　　無論是保險(xiǎn)市場的健康成長還是多元化滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)需要都呼喚差異化的、有效的市場供給，這正是保險(xiǎn)業(yè)迫切需要進(jìn)行供給側(cè)改革的根本原因之一。

　　中型保險(xiǎn)公司作為重要的市場參與主體，其競爭能力的增強(qiáng)有利于豐富市場供給，更好地為消費(fèi)者提供保障。對(duì)于滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)消費(fèi)需求，中型保險(xiǎn)公司逐步顯露出來其獨(dú)特的資源優(yōu)勢和創(chuàng)新靈活性，其市場站位促使其經(jīng)營行為從客戶角度出發(fā)，提供以客戶需求導(dǎo)向的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷地發(fā)掘和滿足客戶深層次、多元化的保險(xiǎn)消費(fèi)需求。

　　機(jī)會(huì)：科技是險(xiǎn)企變革的原動(dòng)力和實(shí)力

　　相對(duì)于小型保險(xiǎn)公司，中型保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力更強(qiáng)。如果出現(xiàn)新的全國性市場機(jī)會(huì)，中型保險(xiǎn)公司能夠爭取更大的市場份額，而小型保險(xiǎn)公司則很難有這樣的實(shí)力與機(jī)會(huì)。相比于大型保險(xiǎn)公司，中型保險(xiǎn)公司的調(diào)整靈活性更強(qiáng)。中型保險(xiǎn)公司目前對(duì)于大型保險(xiǎn)公司大都采取“跟隨戰(zhàn)略”，以吃掉大型保險(xiǎn)公司未來得及吃掉的市場份額。中型保險(xiǎn)公司靈活的調(diào)整機(jī)制也蘊(yùn)藏著彎道超車的機(jī)會(huì)。由技術(shù)及外部經(jīng)濟(jì)引起的市場變化，為既有一定實(shí)力又足夠靈活的中型保險(xiǎn)公司提供了時(shí)機(jī)去完成對(duì)大型保險(xiǎn)公司的伺機(jī)超越。

　　隨著保險(xiǎn)科技創(chuàng)新時(shí)代的來臨，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量正在變得越來越重要，保險(xiǎn)的未來是以用戶的真實(shí)需求為核心，通過物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)據(jù)溝通機(jī)制實(shí)時(shí)傳輸數(shù)據(jù)，利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提供匹配的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。因此，科技將成為保險(xiǎn)公司變革的動(dòng)力和未來保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力的最重要組成部分。

　　路徑：中型險(xiǎn)企應(yīng)定位于生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈拓寬領(lǐng)域

　　對(duì)于中型保險(xiǎn)公司而言，內(nèi)涵式發(fā)展模式幾乎已經(jīng)走到極致，想象空間乏善可陳，定位于生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈拓寬領(lǐng)域是更適合中型保險(xiǎn)公司的選擇。

　　保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈主要分為五部分，分別是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生態(tài)分銷、投保管理、理賠管理、資產(chǎn)管理?？茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步，將保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)先用大數(shù)據(jù)打通，進(jìn)而揉合成為以用戶需求為核心和基礎(chǔ)的技術(shù)流程與業(yè)務(wù)流程。

　　在發(fā)展路徑的選擇上，中小保險(xiǎn)公司有自身獨(dú)有的特點(diǎn)以及選擇的空間。在一定程度上，市場瞬息變化的情況下，就創(chuàng)新來講，大型保險(xiǎn)公司有自身巨大的弱點(diǎn)與軟肋。以壽險(xiǎn)為例，大公司主要靠壽險(xiǎn)營銷員的隊(duì)伍拉動(dòng)，相比較而言，中型保險(xiǎn)公司在人力資源方面處于較大的劣勢。但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這樣更低成本、更快捷、更高效的方式可在一定程度上抵消大公司人力資源優(yōu)勢。具體到戰(zhàn)略選擇，中型保險(xiǎn)公司可以從以下幾方面做出努力：控費(fèi)、保持開放、拓展鏈接。

　　“控費(fèi)”是指簡化運(yùn)營，實(shí)施低成本模式，通過口碑傳播，低成本理賠，提高保險(xiǎn)公司盈利能力。

　　“保持開放”是指順應(yīng)開放趨勢，比如嘗試社區(qū)金融店的方式，建設(shè)線下綜合流量入口。

　　“拓展鏈接”是指隨著科技發(fā)展，保險(xiǎn)營銷嘗試用移動(dòng)互聯(lián)等科技去觸達(dá)客戶，鏈接客戶并完成交易。

　　有效的發(fā)展戰(zhàn)略可以指導(dǎo)中型保險(xiǎn)公司找準(zhǔn)方向，經(jīng)過一整套高效的管理程序，幫助公司朝正確的戰(zhàn)略方向發(fā)力，投入資源稟賦，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。針對(duì)需求端，中型保險(xiǎn)公司最合適的戰(zhàn)略是定位未來，在面向未來10年的發(fā)展規(guī)劃中，如何服務(wù)“有個(gè)性”的千禧一代，靈活的產(chǎn)品策略或是一種不錯(cuò)的選擇，要讓年輕人認(rèn)同公司，進(jìn)而認(rèn)同公司的文化和理念，選擇公司的產(chǎn)品為其豐富多彩個(gè)性化生活方式提供匹配的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)公司要積極擁抱科技創(chuàng)新，科技為業(yè)務(wù)發(fā)展賦能，發(fā)揮出最大價(jià)值，是公司的最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。

　　確保戰(zhàn)略實(shí)施落地要確保做到四個(gè)方面：

　　一是合理的公司治理結(jié)構(gòu)對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理效能和穩(wěn)健合規(guī)具有重要意義。

　　二是要做到“有所為，有所不為”。中型保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要積極地接受技術(shù)進(jìn)步，要始終以自身戰(zhàn)略為方向，排除發(fā)展過程中各種干擾與誘惑導(dǎo)致的戰(zhàn)略搖擺。

　　三是要重視人才。產(chǎn)品人員、銷售人員、技術(shù)人員以及精算人員是四大重要業(yè)務(wù)人員體系，有效建設(shè)員工成長機(jī)制，以支撐公司戰(zhàn)略落地。

　　四是重視理賠。理賠是品牌樹立的最佳時(shí)機(jī)，同時(shí)要保持自身的盈利能力，理賠也是必須花費(fèi)力氣做調(diào)整的業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)。

　　綜上所述，中型保險(xiǎn)公司目前要在服務(wù)好保險(xiǎn)產(chǎn)品主流消費(fèi)人群的同時(shí)，更早觸達(dá)年輕人，了解年輕人的消費(fèi)習(xí)慣與偏好，從戰(zhàn)略層面向年輕人傾斜。同時(shí)，保險(xiǎn)科技戰(zhàn)略是中型保險(xiǎn)公司彎道超車的機(jī)會(huì)，通過科學(xué)技術(shù)的賦能，納入更多有價(jià)值的生態(tài)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)外延式發(fā)展。誰能更早的擁抱科技，誰就能夠成為未來保險(xiǎn)業(yè)的主流玩家。